¿Te imaginás pasar años trabajando duro y luego jubilarte para recibir una pensión decepcionante? Seguramente no es lo que querés. Por eso, cuanto antes entiendas qué es la tasa de sustitución y cómo influye en tu futuro económico, mejor.
Si te preocupa cómo será tu futuro económico, y te gustaría armar un plan para evitar caer en la pobreza al momento de retirarte, llegaste al lugar correcto. En este artículo te contaré todo lo que necesitas saber para tener una jubilación tranquila y sin sorpresas. ¡Vamos a ello!
¿Qué es la Tasa de Sustitución?
La tasa de sustitución (o tasa de reemplazo) es el porcentaje del sueldo que recibirás como pensión cuando te jubiles.
Según el último estudio de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OECD), la tasa de sustitución promedio de España es de 86,5%. Es decir, si tu sueldo mensual actual es de €2.000 brutos, tu pensión bruta mensual será de €1.730 (€2.000 x 0.865).
La tasa de sustitución irá disminuyendo
Si bien España cuenta con una de las tasas de reemplazo más alta de Europa, debido al débil sistema de pensiones, muy probablemente esta tasa irá disminuyendo con el paso del tiempo.
De hecho, Natalia de Santiago lo menciona al detalle en uno de sus libros de referencia. Para ser más concreto, ella menciona que la tasa de reemplazo irá disminuyendo a un ritmo del 0,5% anual, con el fin de hacer que el sistema de pensiones español siga funcionando (o evitar que se derrumbe).
Para que entiendas lo que esto significa, observa la siguiente la tabla, la cual te muestra qué tasa de sustitución te correspondería en función del año que te tocaría jubilarte.
Tasa de sustitución de otros países europeos
La OECD provee un informe bianual llamado Pensions at a Glance, dónde puedes encontrar datos muy interesantes sobre las pensiones de todos los países que integran esta organización.
Según el último informe de la OECD (2023), la edad de jubilación y la tasa de sustitución de los países que integran la organización es la siguiente:
Como puedes observar, España es uno de los países más ventajosos en cuanto a su jubilación, ya que la tasa de sustitución media ronda los 86,5%, y su edad de jubilación es de 65 años.
Pero esto no significa que debes quedarte con los brazos cruzados. Es mejor que pongas manos a la obra si quieres evitar problemas a futuro.
Tu pensión no es lo que recibirás en tu cuenta
Ten siempre presente que la pensión es como tu sueldo bruto al momento de dejar de trabajar. Es decir, la pensión NO es lo que recibirás en tu cuenta bancaría. Estas siguen estando sujeta a impuestos, más precisamente a IRPF.
¿Cuánto tendrás que pagar de impuestos? Pues, dependerá de la pensión que te corresponda y del año en que te encuentres.
Debido a que al pasar los años estas reglas cambian, te recomiendo buscar en internet cuáles son las cuantías de IRPF que tendrías que pagar para estimar aproximadamente cuánto dinero neto percibirás de tu pensión.
Cómo calcular tu pensión
Para estimar cuál será tu pensión en función de tus aportes hasta el momento, te recomiendo utilizar el simulador de la seguridad social para calcular aproximadamente a qué edad te podrías jubilar y cuánto dinero podrías percibir.
Cómo armar un plan para tu jubilación
Sé que puede sonarte un poco abrumador el hecho de pensar que para tu jubilación no tendrás dinero para costear los últimos años de tu vida.
Pero no te preocupes, tengo una solución sencilla para ti. Te presento el sistema que puedes empezar a implementar ahora mismo para llegar a tu jubilación con tranquilidad. Sólo sigue estos pasos:
- Calculá cuánto dinero vas a necesitar al jubilarte. Herramientas como el registro de gastos o un plan consciente de gastos te ayudarán a saber exactamente tu cifra objetivo.
- Aplicá la regla del 4% para estimar el dinero que necesitás acumular.
- Utilizá calculadoras financieras online para saber cuánto deberías invertir cada mes para alcanzar tu objetivo.
- Comenzá a invertir regularmente usando estrategias probadas como el «Dollar Cost Averaging«.
Te aseguro que aplicando este sistema podrás estar seguro y tranquilo que llegarás a tu jubilación sin miedo a quedarte sin dinero.
Espero que esta guía sobre la tasa de sustitución te haya ayudado a ver más claro tu futuro. ¿Te quedó alguna duda o quieres comentar algo? ¡Te leo en los comentarios!
Un saludo
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