¡Qué fácil sería si existiera una fórmula mágica para saber cuánto dinero deberías ahorrar por mes! Lamentablemente, querido lector, tal fórmula no existe.

Seguramente has escuchado a expertos recomendar que todo el mundo debería ahorrar al menos el 10% o 20% de sus ingresos, pero ¿realmente esto aplica para todos? Claramente no, y te lo explico a lo largo de este artículo.

¿Quieres saber realmente cuánto dinero deberías ahorrar? Entonces, continúa leyendo.

Eliminemos el problema de raíz

¿Cuál es el típico consejo que has escuchado cuando alguien habla de ahorro? Estoy seguro que si googleas ahora mismo, o le preguntas a ChatGPT, obtendrás respuestas tan genéricas como:

• «Debes ahorrar mínimo el 10/20% de tus ingresos«
• «Aplica la regla 50/30/20«

Vaya, que simple. Pero a ver, ¿en serio crees que este consejo se puede aplicar tanto para alguien que gana €80.000 anuales como para alguien que gane €17.000 anuales?

Decir que «tienes» que ahorrar el 20% de tus ingresos cuando ganas €1.200 al mes no tiene ningún sentido. Ni hablar si ya cuentas con hijos a cargo. Se vuelve inviable.

En resumen, estos consejos genéricos pueden ayudarte si no tienes ni idea por dónde empezar. Pero la cruda realidad es que son muy limitados y tienen dos errores muy puntuales:

1. Están bajo la creencia que tu salario se mantendrá estático a lo largo de tu vida.
2. Asume que todas las personas, independientemente de salario que tengan, pueden ahorrar la misma proporción de dinero.

Veamos cada uno de estos errores en detalle.

Idealmente, tu salario crecerá

Debes ser consciente que el dinero que recibes por tu trabajo variará a lo largo de tu vida. En el mejor de los casos, subirá, ya sea porque te ascendieron en tu trabajo actual, o porque conseguiste un trabajo mejor remunerado. El punto aquí es que tu salario no es estático.

Según datos del INE en España, el salario promedio de las personas aumenta a medida que crecen en edad. Por ejemplo, en 2022, una persona de entre 16 a 24 años contaba con un salario promedio de €1.315 al mes, mientras que una persona mayor de 55 años, el salario promedio fue de €2.381 al mes. Te dejo la tabla aquí abajo para que compruebes tu mismo como el ingreso medio en España aumenta con la edad.

Por lo tanto, lo más probable es que a medida que ganes experiencia, ganes más dinero.

No todos pueden ahorrar lo mismo

El segundo punto por el cual el consejo típico no funciona para todo el mundo es porque cae bajo la creencia que todos podemos ahorrar lo mismo.

Anota esto, tu capacidad de ahorro dependerá de:

1. Tu salario
2. Tu realidad

Punto #1: No todos los sueldos son iguales

Imagina que tienes una familia de 4 miembros, y entre tu pareja y tu ganan netamente €2.500 por mes ¿crees realmente que podrán ser capaces de ahorrar el 20% de los ingresos? Excepto algunos casos muy excepcionales, no van a poder.

Y para agregar datos, te muestro lo que dice un estudio científico llevado a cabo en los Estados Unidos. En él se comprobó que el 20% de las personas con peor salario eran capaces de ahorrar solo el 1% de sus ingresos. ¿Y sabes por qué pasa esto? Porque básicamente se tienen que gastar todos sus ingresos en gastos esenciales (como comida, transporte, hogar, etc).

Ahora vayamos para el otro extremo, ¿qué crees que pasaría si tus ingresos fueran de €10.000 mensuales?

En este mismo estudio que te mencioné se demostró que el top 20% de las personas con mejor salario del país eran capaces de ahorrar el 24% de su salario anual. Incluso si indagas más en el artículo, verás que las personas top 5% eran capaces de ahorrar el 37% de sus ingresos, y las personas top 1% hasta el 51% de su salario.

Esto deja en evidencia que el típico consejo de que tienes que ahorrar una cierta cantidad de dinero por mes sin siquiera tener en cuenta tus ingresos, es un gran error.

Punto #2: No todas las circunstancias son iguales

Así como pasa con los ingresos, tu capacidad de ahorro también dependerá de tus circunstancias actuales.

No es lo mismo si vives con tus padres que si ya tienes una familia a cargo. Tu capacidad de ahorro estará totalmente ligada a tu realidad y a tus responsabilidades.

Recuerdo personalmente que cuando vivía con mis padres en Argentina, y trabajaba como ingeniero civil, era capaz de ahorrar o invertir más del 20% de mis ingresos. Pero, tan pronto cuando llegué a España, y dejé de tener ingresos, mi capacidad de ahorro se fue al suelo. Pasé de ahorrar un quinto de mis ingresos a ahorrar cero. ¡CERO!

Pero descuida, a medida que fue pasando el tiempo pude aumentar mis ingresos y mi capacidad de ahorro.

Mi familia y yo antes de mi salida hacia España

A medida que vayas creciendo y adquiriendo nuevas responsabilidades financieras, tendrás que enfrentar gastos que antes no tenías en mente. Ni hablar si ya decides tener hijos. Tus ahorros se irán en picada.

Pero qué, ¿entonces a medida que vayas creciendo tus ahorros empiezan a bajar sin parar? No, para nada. Es un ciclo. ¿Qué pasa cuando tus hijos crecen y deciden independizarse? Exacto, tu capacidad ahorro nuevamente empieza a crecer. Ni hablar cuando te jubilas. En esta etapa de tu vida gastarás incluso menos dinero que antes, por lo que te llevará a ahorrar incluso más dinero.

Para darte datos reales, en un estudio llevado a cabo en EE.UU se analizó la herencia promedio que dejaban las personas al morir, y resulta que las personas de:

• 60 años dejaban un patrimonio de $296.000.
• 70 años dejaban un patrimonio de $313.000.
• 80 años dejaban un patrimonio de $315.000.

En conclusión, tu capacidad de ahorro fluctuará a lo largo de tu vida, dependiendo del sueldo que poseas y de tus circunstancias personales.

¿Cuánto dinero debes ahorrar?

Ahora sí, respondamos la pregunta que te interesa ¿cuánto dinero debes ahorrar hoy? Lo primero que debes hacer es aplicar la siguiente fórmula para saber realmente cuál es tu capacidad de ahorro actual:

Ahorros = Ingresos – Gastos

El dinero que estás ahorrando no es más que la diferencia entre tus ingresos y tus gastos.

Tus ingresos hacen referencia al dinero que entra a tu cuenta bancaria por el trabajo que haces, mientras que los gastos hace referencia al dinero que sale de tu cuenta.

Si no tienes idea cuáles son tus gastos, te recomiendo que empieces a implementar un registro de gastos o un plan consciente de gastos. Con cualquiera de estas herramientas podrás visualizar perfectamente tus números.

Una vez que tengas estos dos datos (ingresos y gastos), podrás saber cuál es tu capacidad de ahorro actual.

Ahora bien, la pregunta del millón ¿cómo sabes si lo que estás ahorrando está bien? ¿Estás ahorrando de más? ¿Estás gastando de más? No es tan fácil responder esta pregunta sin conocer tu realidad, pero para que tengas una referencia, siempre trata de:

• Tener unos gastos fijos que sean menores al 60% de tus ingresos.
• Gastar entre un 20% a 35% de tus ingresos en cosas que te gustan.

Si en tu caso siempre has tenido problemas para empezar a ahorrar, entonces te recomiendo que te tomes un momento para pensar para qué quieres ahorrar. Busca algo que desees tanto que te motive a hacerlo.

Si esto te parece insuficiente porque quieres descifrar a la perfección cuál es tu capacidad de ahorro real y saber cómo puedes mejorarla, entonces contáctame y estaré encantado de trabajar codo a codo contigo.

Para concluir el artículo, y a modo de resumen, recuerda que aplicar la regla del 50/30/20 o cualquier otra regla genérica no te servirá de nada si no analizas bien tu situación. Cada caso es diferente. A lo largo de tu vida habrá momentos es lo que puedes ahorrar más y momentos en lo que puedes ahorrar menos.

Pero recuerda, nunca dejes de disfrutar el dinero que ganas para vivir la vida que deseas ¡Hasta la próxima!