¿Qué darías por dejar de sentir estrés por dinero?

Sé que tener unas finanzas saludables y sentirse bien con el dinero no es tarea sencilla, pero también sé que es posible. Hoy quiero enseñarte lo que he aprendido a lo largo de mi camino financiero y que me ha ayudado a mejorar mi situación económica.

Si quieres conocer los secretos para lograr una vida financiera saludable y equilibrada, entonces sigue leyendo.

Hoy te compartiré 7 lecciones que te ayudarán a mejorar tu relación con el dinero para reducir tu estrés financiero. ¡Vamos a ello!

Lección 1: Aprende a gastar tu dinero

La primera lección financiera puede sonar controversial, pero déjame que te lo explique. Aprender a gastar el dinero es una habilidad que debes desarrollar. Y no, no me refiero a que gastes más de tus posibilidades, sino a destinar un porcentaje (idealmente entre 25% y 35%) de tus ingresos a gastarlos libremente.

Si solo te dedicas a ahorrar parte de tus ingresos y/o a invertirlo, pero nunca gastas el dinero, llegará un momento en que no sabrás cómo disfrutarlo porque nunca aprendiste a gastarlo inteligentemente.

Además, cuando ahorras demasiado dinero hoy para gastarlo mañana, estás omitiendo dos puntos muy relevantes:

1. Las energías que tendrás en 10 o 20 años serán menores a las que tienes hoy.
2. Tus habilidades de gastar dinero no serán las mejores.

Déjame que te explique cada uno.

El primer punto es obvio, la vida te pasará factura. Con los años tendrás más responsabilidades y menos energías para tener las experiencias que hoy sí podrías hacer.

El segundo punto no es tan obvio, por eso presta atención. Muchas personas creen que cuando logren ahorrar una cierta cantidad de dinero, podrán empezar a gastarlo libremente. ¡Y no es verdad! La mayoría de las personas no están preparadas psicológicamente para hacer esos cambios drásticos de la noche a la mañana. Gastar es una habilidad que debes alimentar inteligentemente para no dejar que «ese músculo se atrofie».

Use your money to live a rich life today, and an even a richer life tomorrow – Ramit Sethi

Lección 2: Utiliza el dinero para ganar tiempo

Si hay algo que tienen en común las personas que sienten estrés financiero es que no quieren utilizarlo para ganar tiempo. Lo ven como algo escaso, cuando la realidad es que existen muchas maneras de poder recuperar tu dinero, mientras que el tiempo no.

Siempre recuerda mantener una mentalidad de abundancia y ver al dinero como algo renovable.

Por lo tanto, siempre y cuando te sea posible, no dudes en utilizar tu dinero para ganar tiempo y dedicarlo a lo que más te guste, como estar con tu familia, hobbies, etc. Tú decides en qué gastarlo.

When you’re poor, spend time to save money. When you’re rich, spend money to save time – Nick Maggiulli

Lección 3: Comprar una casa no siempre es la mejor opción

¿Por qué crees que es mejor idea comprar una casa que alquilar? Antes de continuar leyendo, tómate unos segundos y piensa… ¿Qué dirías?

Estoy seguro de que se te han ocurrido algunas de las siguientes frases:

• Alquilar es tirar el dinero.
• Es mejor destinar el dinero a una hipoteca que pagarle el alquiler a alguien más.
• Es una excelente manera de invertir el dinero.

¡Déjame explicarte por qué creo que esas frases pueden llevarte a tomar malas decisiones y sentir estrés financiero!

Primero, pagar un alquiler no es tirar el dinero. No conozco nada más digno que tener un techo donde dormir y pasar el tiempo. Cuando pagas por un alquiler, estás pagando por un servicio, estás pagando por tener un lugar donde dormir y pasar tu tiempo libre.

Segundo, es verdad que al pagar una hipoteca estás destinando una parte de ese dinero al ahorro. Pero debes tener en consideración que en los primeros años que vivas ahí, estarás destinando gran parte de tu dinero solo a intereses, ya que como sabrás, una hipoteca en España sigue el sistema de amortización francés. Esto quiero decir que, si realmente no quieres perder mucho dinero, tienes la «obligación» de tener que vivir en esa vivienda bastante tiempo, incluso si tu salario aumento drásticamente y te gustaría cambiar de vivienda.

Por último, comprar una casa para vivir no es una inversión. Una casa es una excelente manera de ahorrar tu dinero, pero no es una inversión si vas a vivir allí. Si leíste mi artículo sobre invertir vs comprar una casa, te habrás dado cuenta de que el precio de la vivienda en España se mantuvo estable en los últimos 20 años. Por lo tanto, una vivienda no generó ningún aumento de riqueza, mientras que el índice S&P500 si lo hizo, con una rentabilidad anualizada del 8%.

Rent is the maximum you’ll pay, while the mortgage is the minimum you’ll pay – Ramit Sethi.

Mi recomendación aquí es que siempre saques tus propias cuentas y conclusiones antes de comprar una casa. Recuerda que una casa es la compra más cara que vas a hacer en tu vida, y, por lo tanto, debes pensarlo bien antes de tomar una decisión.

Te dejo una excelente herramienta del diario New York Times para que puedas tú mismo calcular si comprar o alquilar una vivienda es lo mejor para ti.

Lección 4: No adelantes tu hipoteca sin sacar números

¿Qué harías si recibieras un dinero extra? ¿Adelantarías el pago de tu hipoteca o lo invertirías?

Hablando desde un punto de vista financiero, la respuesta correcta es muy simple: solo sigue el siguiente esquema.

El enfoque es simple. Si los intereses que estás pagando por tu hipoteca son menores al 7-8%, entonces, matemáticamente hablando, te conviene invertir ese dinero. ¿Y por qué un 7-8%? Porque es lo que puedes esperar cuando inviertes.

No obstante, si el hecho de tener una deuda te genera estrés financiero y no puedes vivir tranquilo con ello, entonces adelanta tu hipoteca. Para algunas personas no habrá justificación que les venga bien, solo querrán librarse de su deuda.

Lección 5: Presta mucha atención a las comisiones que pagas

Hace poco hablaba con un amigo sobre sus inversiones y me comentaba que estaba súper contento porque el fondo en el que había invertido no le estaba cobrando ninguna comisión. A lo que yo le pregunté cómo hacía ese fondo para ganar dinero, y me respondió que solo le cobraron una comisión de entrada y listo.

Demasiado bueno para ser verdad, ¿no? Bueno, claramente era un engaño. Cuando revisamos la información del fondo, resultó ser que efectivamente le estaban cobrando comisiones del 1.5% por la gestión de su dinero. Pero, ¿tú qué crees? ¿Te parece que una comisión del 1.5% es mucho o poco? Déjame que te muestre un ejemplo para que saques tus propias conclusiones:

Supongamos que José y María invierten cada uno €200 por mes en un fondo de inversión que les cobra 1.5% y €10/mes en comisiones respectivamente. ¿Quién crees que terminó con más dinero después de 35 años?

Ambas personas invirtieron el mismo dinero por la misma cantidad de tiempo, pero María terminó con mucho más dinero. ¿Por qué? Por el poder del interés compuesto en las comisiones porcentuales.

Cuando pagas comisiones porcentuales elevadas, como por ejemplo 1.5%, en el largo plazo terminarás pagando aproximadamente el 30% de tus retornos. Por esto mismo, siempre presta mucha atención a las comisiones porcentuales que pagas por tus inversiones. Asegúrate de nunca pagar comisiones mayores al 0.3%.

Lección 6: La cuota del préstamo no determina si puedes comprarlo

Tomar la decisión de comprar algo grande, como una casa o un auto, solo porque puedes pagar la cuota del préstamo con tu sueldo es uno de los mayores errores que puedes cometer y que te llevarán a sentir estrés financiero.

¿Sabes por qué? Porque para este tipo de compras, además de la cuota mensual, tendrás que pagar otros gastos asociados. No olvides que detrás de estas compras aparecerá el famoso efecto Diderot.

Por ejemplo, supongamos que quieres pedir un préstamo para comprarte un nuevo auto. ¿Crees que la cuota del préstamo es lo único que deberás pagar en los meses venideros? ¡No! Además de la cuota mensual del préstamo, deberás tener en cuenta otros gastos como la gasolina, el seguro y los mantenimientos periódicos.

Lo mismo aplica para una casa. Antes de entrar en una hipoteca, siempre considera los gastos asociados de tener una casa, como los impuestos que vas a tener que pagar, los gastos de mantenimiento, el costo de transacción y/o el costo de oportunidad.

Si en tu caso ya has tenido en cuenta todos estos gastos extras, y aun así es asequible para ti, entonces adelante.

Lección 7: Registrar todos tus gastos no te hará sentir mejor con el dinero

Cuando empecé en el mundo de las finanzas personales, pensé que si contaba con una buena planilla de Excel donde pudiera visualizar todo lo que gastaba, iba a mejorar mi relación con el dinero. ¿Pero sabes qué sucedió en realidad? Me generó más estrés financiero.

Cuando te obsesionas tanto con tu planilla de Excel, tratando de afinarla y ponerle muchos colores y gráficos, pierdes la esencia de las finanzas personales, que es la simplicidad.

No me malinterpretes, llevar el registro de tus gastos es una excelente idea para empezar a entender tu situación financiera, pero eso no te solucionará los problemas. Empezar a ahorrar, invertir y gastar de manera simple sí lo hará.

Espero que te animes a empezar a aplicar alguna de estas lecciones en tu día a día para mejorar tu situación financiera hoy mismo.

Si tienes algún comentario al respecto, no dudes en decírmelo en la caja de comentarios.

Gracias por leer. Nos leemos a la próxima. Un abrazo